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年入百万的家庭理财困惑及解决方案

陈先生家庭是典型的深圳中产阶级家庭,每年家庭年收入近百万,收入相对比较高,但不知道如何做养老规划,子女教育金规划,如何在家庭与事业中取得平衡?理财师给陈先生做了一个简单的家庭资产盘点及理财规划,供他参考。
 

一、陈先生家庭基本情况
陈先生: 35 岁,来深圳14年,职业是销售。儿子6岁。
家庭收入:65万(2014年35万)
两个彩票店:收入40万 (去年收入20-25 万)
太太收入:25万
深圳龙华自助房:450万 商转公后 月还5200元 30年改为20年 (去年230万 92贷款,欠88万 )
金融资产:股票10万   (减少投入),投入30万 贷款35万一分利 投资亲戚  工程总包 (算是借钱给亲戚)
保险:夫妻每人增加了5万的额度 各十五万
          计划还要增加意外保险(2014年:全家重疾保险:  1 万孩子 10年 分红: 12100 )
现金储备:30万(去年20万)
 
二、陈先生家庭理财目标:
1、对未来还有很多迷茫和疑虑。理财目标不清晰,多要一个孩子,是否要减少一个店,是否在深圳龙华投资一个新店,是否要新换一辆车,这些目标都想实现,但就是无法清晰具体起来。
2、合作投资,开彩票店
3、学习资产配置,资产增值。45岁财务自由。  45岁达到500万
 
三、陈先生家庭财务盘点:

  1. 收支情况,年收入65万(财富增值速度很快),高利息贷年息收入4.2万,支出包括房贷支出6.2万(每月5200),保险年缴纳14万左右(每月1.2万)
  2. 资产负债情况:现金30万,股票10万,高利息贷款35万(年息收入4.2万),股权投资30万, 房产450万(贷款88万,月还5200)
 
四、陈先生家庭财务诊断:
优点:

  1. 收入快速增长
  2. 有较强的保险意识,加大了保险投资额
  3. 理财收入每年有6万(但不稳定)
  4. 有股票、股权和借贷利息收入,有一定的投资意识
缺点:
  1. 收入不稳定:虽然彩票收入高速增长,但是受到国家政策等的影响较大;
  2. 整体金融性流动资产过少,只有30万(股票10万,现金20万),抗风险能力弱
  3. 高结余家庭,低资产家庭,需要注意资产的积累和储蓄
  4. 资产配置风险过高,主要集中于企业股权和高利贷,抗风险能力弱
  5. 子女教育和养老没有清晰的规划
 
五、陈先生家庭总体建议:

  1. 生孩子还是做事业?
两个都可以
是否生孩子,一个孩子从出生到幼儿园花费大3万元,上幼儿园后每年7万元,以后11年每年5万元,大学大致每年8万元,一共需要9万+28万+55万+32万=124万,因为家庭每年结余较高,事业还在成长,可以考虑。
事业目前彩票收入很快,可考虑从亲戚企业收回高利贷投资,但是需要精准眼光;也可以考虑投资其他行业;

  1. 孩子教育金和自己的养老金
如果儿子在国内读书,按照学费增长率6%,目前学费4万元测算,到时候需要在准备128万,现在每个月需要为孩子储备5000元;
养老费用按照目前生活费用1万元,到时候需要614万,现在每个月需要为养老储备5000元;
综合以上,每年拿出12万做基金投资,准备养老金和子女教育金是当务之急
3.资产投资:
目前可投资资产一共95万,建议其中35万高息投资去投资新事业,还有30万继续做股权投资,另外30万,留下10万左右做现金储备(宝宝类产品),剩下的20万及以后的结余可主要投资与债券型基金和股票型基金(包括指数型),比例大致各自1半。
 
六、理财师给的综合建议:

  1. 高收入结余家庭要特别注意资产积累,不要付之东流
  2. 做事业和生孩子,一个都不能少,但要合理筹划
2 .  要尽早储备教育金和养老金

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家庭年收入区间: 20万以下 20-50万 50万以上